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    普及金融知識,守住“錢袋子”

    發布時間:2019-06-26


    提升金融素養,優化金融環境,助力鄉村振興

    實施鄉村戰略,對金融服務鄉村提出了新要求,也為內蒙古銀行提供了新的發展機遇。為切實貫徹落實黨的十九大精神和習近平總書記關于脫貧攻堅、實施鄉村振興戰略和“完善金融服務、防范金融風險”的重要講話精神,切實滿足人民群眾日益增長的金融需求,內蒙古銀行高度關注農民、務工人員、青少年、老年人和殘疾人等重點人群的金融需求,秉承“金融讓鄉村更美好”的愿景,積極宣傳普及金融知識,幫助金融消費者理智地選擇金融產品和服務,強化消費者的風險意識和責任意識,提高風險防范能力。

    夏至已至,一年過半,愿廣大的鄉村金融消費者,所有的辛勞都能有所回報,要守住錢袋子,牢牢守住來之不易的幸福。


    一、利率概述

    (一) 利率的概念

    利率是一定時期內利息額與本金的比率,通常分為年利率、月利率、日利率,分別用百分比、千分比、萬分比表示。

    (二) 利率的分類

    利率可以分為固定利率和浮動利率兩類。固定利率指在借貸合同期限內利率不隨利率政策及資金供求狀況等外部因素變動而變動的利率。浮動利率指在借貸合同期限內,根據約定在規定的時間依據利率政策或某種市場利率進行調整的利率。


    二、基準利率

    存貸款基準利率是指中國人民銀行公布的指導性利率,包括存款基準利率和貸款基準利率,在金融市場上具有普遍參照作用,金融機構的存貸款利率或其他金融資產價格均可根據這一基準利率水平來確定。


    三、利率市場化

    利率市場化是我國金融領域最核心的改革之一。近年來,我國的利率市場化改革加快推進,并取得了關鍵進展。

    (一) 貸款利率市場化

    2004年10月,我國取消了人民幣貸款利率上限,并把貸款利率下限擴大到基準利率的0.9倍。2012年6月8日和7月6日,先后兩次將人民幣貸款利率下限由基準利率的0.9倍逐步擴大至0.7倍。2013年7月20日,全面放開金融機構貸款利率管制,取消金融機構貸款利率0.7倍的下限,由金融機構根據商業原則自主確定貸款利率水平。同時,改變貼現利率在再貼現利率基礎上加點確定的方式,由金融機構自主確定;取消農村信用社貸款利率2.3倍的上限,由農村信用社根據商業原則自主確定。但對個人住房貸款利率浮動區間不作調整,仍保持原區間不變,繼續嚴格執行差別化的住房信貸政策。中國人民銀行繼續公布貸款基準利率。

    (二) 存款利率市場化

    2004年10月,我國對存款利率實行上限管理,允許金融機構人民幣存款利率下浮。2012年6月8日,將人民幣存款利率上限由基準利率調整為基準利率的1.1倍。2014年11月22日、2015年3月1日和5月11日,先后三次將金融機構人民幣存款利率上限由基準利率的1.1倍逐步調整為1.2倍、1.3倍和1. 5倍。2015年8月26日,進一步放開了一年期以上(不含一年期)定期存款利率浮動上限。2015年10月24日,不再對商業銀行和農村合作金融機構等設置存款利率浮動上限,標志著我國利率管制的全面放開。


    四、存款保險制度的基本概念

    存款保險,是指吸收存款的銀行業金融機構(以下簡稱投保機構)交納保費形成存款保險基金,當投保機構經營出現問題時,存款保險基金管理機構依照規定使用存款保險基金對存款人進行及時償付,并采取必要措施維護存款以及存款保險基金安全的制度。存款保險制度是市場經濟條件下保護存款人權益的重要措施,是金融安全網的重要組成部分。目前,世界上有110多個國家和地區建立了存款保險制度。金融穩定理事會(FSB)的24個成員中,已有23個建立了存款保險制度。

    2015年5月1日,我國《存款保險條例》 施行,存款保險制度正式建立。目前,全國3000多家投保機構已依法辦理投保手續。總體上看,自《存款保險條例》施行以來,各方反應積極正面,大中小銀行存款格局保持穩定,銀行業金融機構經營秩序正常,存款保險制度出臺和實施平穩有序。


    五、存款保險制度的作用與意義

    (一)有利于更好地保護存款人的權益

    存款保險制度能夠加強和完善對存款人的保護,維護金融市場和公眾對我國銀行體系的信心。一是通過制定和公布《存款保險條例》,以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障。二是加強對金融機構的市場約束,促使金融機構審慎穩健經營,從而更好地保障存款人的存款安全。

    (二)有利于提升我國金融體系穩健性

    一般來說,完善的金融安全網由中央銀行最后貸款人職能、審慎監管和存款保險制度三部分組成。建立存款保險制度是對現有金融安全網的完善和加強,通過加強存款保險與央行金融穩定、宏觀審慎管理以及金融監管的協調配合,共同提高我國金融安全網整體效能。通過實行基于風險的差別費率,促使銀行審慎穩健經營。即使個別銀行經營出現問題, 存款保險作為市場化的處置平臺,也可以靈活運用收購、承接等市場化的方式,進行快速、高效的處置,在充分保護存款人、盡可能減少處置成本的同時,保持金融服務不中斷,維護銀行體系的穩健性。

    (三)有利于中小銀行的改革和發展

    建立存款保險制度有利于強化市場紀律約束,為銀行業尤其是中小銀行健康發展提供堅實的制度保障,為加快發展民營銀行和中小銀行、加大對小微企業的金融支持保駕護航。

    一是存款保險制度可以提升中小銀行的信用和競爭力,為大、中、小銀行創造一個公平競爭的環境,推動各類銀行業金融機構同等競爭和均衡發展。二是存款保險制度通過加強對存款人的保護,穩定市場預期,可以為中小銀行創造一個穩健經營的市場環境,使小銀行具備與大銀行平等競爭的制度基礎。三是存款保險制度建立后,通過對不同經營質量的金融機構實行差別費率,并采取及時糾正措施,有利于進一步促進中小銀行、民營銀行審慎經營和健康發展,逐步形成更加合理的金融結構和布局,促進形成一個有效競爭、可持續發展的小金融機構體系,豐富基層金融服務和供給。


    六、什么是互聯網金融

    互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。從業務功能上看,互聯網金融主要包括互聯網支付、網絡借貸、股權眾籌融資、互聯網保險、互聯網基金銷售、互聯網信托和互聯網消費金融等。

    互聯網金融依托于互聯網、大數據、云計算等現代信息通信技術,因此也有著不同于傳統金融業務的新特點。一是互聯網金融以大數據、云計算、搜索引擎等技術為基礎,通過電商平臺、社交平臺等網絡生成和傳播信息,通過搜索引擎對信息進行排序和檢索,通過云計算處理信息,具有明顯的技術驅動特征。二是資金和金融產品的供需信息在互聯網上發布并匹配,供需雙方可以直接聯系和達成交易,交易成本顯著降低,金融服務邊界進一步拓展。三是經營主體虛擬化和業務模式網絡化降低了對人員、物理網點和自助設備的依賴,在一定網絡和技術條件下,用戶可以享受到隨時隨地的金融服務。


    七、互聯網金融的作用

    互聯網金融在促進普惠金融發展,引導民間金融規范化,提升金融服務質量和效率,滿足社會大眾多元化投融資需求等方面能夠發揮積極作用,具有巨大的市場空間和發展潛力。

    (一)有助于發展普惠金融,彌補傳統金融服務的不足

    互聯網金融的市場定位主要在普通消費者、小微企業等小微客戶層面,呈現出海量交易筆數,小微單筆金額冶的特征,具有普惠金融的特點和促進包容性增長的功能,在小微金融領域具有突出的優勢,一定程度上填補了傳統金融覆蓋面的空白。

    (二)有利于發揮民間資本作用,引導民間金融走向規范化

    我國民間借貸資本數額龐大,長期以來缺乏高效、合理的投資方式和渠道,游離于正規金融監管體系之外,客觀上需要陽光化、規范化運作。通過規范發展P2P網絡借貸、股權眾籌融資等,引導民間資本投資于國家鼓勵的領域和項目,遏制高利貸,盤活民間資金存量,使民間資本更好地服務實體經濟。

    (三)催生信息消費需求,促進網絡經濟發展

    互聯網金融通過購買大量的信息產品和信息服務,直接促進了我國互聯網+冶產業的發展。此外,互聯網金融對大數據、云計算、移動互聯網等技術應用的需求,進一步推動我國信息產業加強自主創新和科研攻關。

    (四)有助于降低成本,提升資金配置效率和金融服務質量

    互聯網金融利用電子商務、第三方支付、社交網絡形成的龐大數據庫和大數據挖掘,顯著降低了交易成本。互聯網金融企業不需要設立眾多分支機構、雇用大量人員,可以提供全天候、全方位、一站式的金融服務,提升了資金配置效率和服務質量。

    (五)有助于促進金融產品創新,滿足客戶多樣化需求

    互聯網金融的快速發展和理念創新,不斷推動傳統金融機構改變業務模式和服務方式,密切了與傳統金融之間的合作關系。互聯網金融企業依托新興技術,能夠動態了解客戶的多樣化需求,提升風險控制能力,推出更多個性化金融產品。


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